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“ag平台真实是太为难了。”河南登封市金辉小额存款有限公司总司理陈佳黎对经济日报-中国经济网记者说。不但是陈佳黎，在采访多位小额存款公司谋划者的历程中，“为难”是他们反复最多的字眼。

2005年，我国小额存款公司试点起步。2008年，《关于小额存款公司试点的引导意见》下发。小额存款公司被界说为由地方金融羁系部分审批、羁系，由天然人、企业法人与其他社会构造投资设立，不吸取大众存款，谋划小额存款商业的有限责任公司或有限公司[yǒu xiàn gōng sī]。引导意见明白，设立小贷公司的政策目的是“引导资金流向乡村和欠兴旺地域，改进乡村地域金融办事，促进农业、农人和乡村经济开展”。

但是，从试点启动至今的10余年来，天下小额存款公司从高峰时的凌驾1万家、从业职员近12万人降落至2020年底的7000余家、从业职员7万多人，行业出现逐年萎缩态势。

曾负担办事小微、办事“三农”，增补传统金融供应重担，一度被寄予厚望的小贷公司，何故沉溺堕落至现在的为难地步？

为难何来

名誉欠好身份不明

小贷公司毕竟为难在哪儿？

“去表面做商业的时分，ag平台明显是正轨的金融机构，却常常被当成黑白法放印子钱[yìn zǐ qián]的。”一位小贷公司事情职员报告经济日报-中国经济网记者。“名声”欠好，让他们感触为难。

这就引发了两个题目：其一是商业欠好做。“ag平台给客户介绍存款产品、报告客户存款利率之后，客户常常是半信半疑[bàn xìn bàn yí]。”这位事情职员说，客户会猜疑ag平台是不是正轨机构，是不是在放贷的时分还会有“砍头息”，大概有其他隐性用度。每每要颠末好几轮表明之后，客户才干放下心来。

其二是招人“不肯来”。“常常是ag平台看上的良好求职者不肯意来。”陈佳黎说，另有来了当前被曲解为进入的是印子钱[yìn zǐ qián]行业，怙恃生死不让孩子来下班的。到厥后，ag平台只好放宽尺度，只需有乐意来的，先来事情再说。

“名声”题目的本源，除了合法机构假借“小贷公司”之名、劣币驱赶良币之外，小贷公司身份不明是此中的要害。从试点之初至今，小贷公司的身份不停没有得以明白——小贷公司毕竟是一样平常工商企业照旧金融机构？这是小贷公司屡遭为难的本源。

“假如说ag平台不是金融机构，除了不克不及吸取存款，ag平台展开的商业本质上和金融机构一样；假如说ag平台是金融机构，却并不实用针对金融机构的政策。”一位小贷公司卖力人对经济日报-中国经济网记者说，羁系部分关于小贷公司有杠杆率、谋划地区等多方面严厉的限定步伐，各地对小贷公司的办理也是归口地方金融局，实践上小贷公司在被当成金融机构羁系。但在操持种种手续时，小贷公司的身份又成了一样平常工商企业。

好比，金融机构在放贷时举行房产抵押、地皮质押是确保信贷资产宁静的公道无效手腕，但国际局部小贷公司在展开商业时却遭到了区别看待。2012年出台的《疆土资源部关于标准地皮注销的意见》中明白，经省级人民当局主管部分同意设立的小额存款公司等可以作为放贷人请求地皮抵押注销。但在详细操纵中，局部地方仍以小贷公司没有金融允许证为由，回绝其操持抵押手续。

又如，羁系部分要求小贷公司严厉依照“五级分类”计提丧失拨备，但税务部分对小贷公司“中小企业存款和涉农存款”计提丧失拨备税前扣除却不予以承认，而贸易银行的“中小企业存款和涉农存款”计提丧失拨备可以依照“五级分类”在税前扣除。

与金融机构相比，小贷公司普惠金融的免税“门槛”也要高得多。2017年1月起，《财务部税务总局关于小额存款公司有关税收政策的关照》明白，对小额存款公司获得的庄家小额存款利钱支出免征增值税。此中提到的小额存款，是指单笔且该庄家存款余额总额在10万元（含）以下的存款。而金融机构向小微企业、个别工商户、庄家发放100万元及以下存款的利钱支出均可免征增值税。

“由于身份不明，招致差别部分、差别地方对小贷公司身份的认知差别，这对小贷公司的开展形成了困扰。”广德西方小额存款有限公司[yǒu xiàn gōng sī]董事长芮峰对经济日报-中国经济网记者表现。比方，由于对小贷公司的身份认知差别——有的地方以为是一样平常工商企业，有的地方以为属于金融机构，小贷公司在境外融资时能否实用于微观谨慎规矩下的全口径形式，差别省份的相干部分就给出了差别的表明。

“ag平台只盼望有个绝对公正的开展情况。”芮峰以为，与银行相比，天下大少数小贷公司依托自有资金运营，资金本钱比银行要高得多，均匀上去高达6%以上。近两年，市场存款利率继续降落，为了应对市场竞争，小贷公司的存款利率也随之降落，但本钱却降不上去，挤压的正是小贷公司的利润。适应利率市场化竞争，为实体经济客户低落融资本钱也切合小贷公司可继续开展的必要，但从另一角度来看，这也影响了小贷行业投资者、谋划者的正性。

优越劣汰

萎缩态势大概继续

“新冠肺炎疫情之前，ag平台还方案持续做大范围。但往年，ag平台的方案就绝对守旧，与2019年末的存款范围根本持平就行。”陈佳黎说。

比年来，随着微观经济下行压力叠加疫情带来的打击，小贷公司开展情况更为困难。多位小贷公司卖力人报告经济日报-中国经济网记者，当企业发展故步自封[gù bù zì fēng]的时分，员工支出就难以增加，上升空间受限，小贷公司面对的招人、用人窘境就会落井下石[luò jǐng xià shí]。

停止2020年上半年，23家新三板挂牌小贷公司中，共有16家业务支出同比下滑，有的乃至下滑幅度凌驾50%；此中12家净利润同比下滑。客岁，更有多家新三板小贷公司宣布停止挂牌。

往年以来，湖南、河南、天津、山东、辽宁、广东等地均对辖区内“失联”或“空壳”类小贷公司展开了排查，现在曾经有凌驾100家小贷公司拟被认定为“失联”或“空壳”，这些公司将被取消商业资质或得到试点资历。在小贷行业从业者眼中，这并不料外。

在大少数从业者眼中，从2015年开端，小贷行业的“生长”曾经停滞。中国人民银行发布的数据表现，停止2015年底，天下共有小额存款公司8910家。原银监会普惠金融部的摸底观察表现，到2015年3月末，天下共有小贷公司10928家。中国人民银行发布的数据还表现，小贷公司存款余额在2015年底敏捷扩张至9412亿元后，于2017年“触顶”，到达9799亿元。

“2015年可以说是行业的分水岭。”芮峰介绍，2005年至2015年的10年间，是小贷行业敏捷开展的发展期。行业发展初期，各人都是抱着优美的贸易向往和普惠金融的情怀进入小贷行业；约莫在2013年，小贷行业开端呈现分解迹象；到了2015年，“历经10年，没有一家小贷公司乐成转型为村镇银行”。芮峰说，这块有形的“天花板”让许多小贷行业投资者在彼时就无法看清小贷公司的发展空间了。

2015年至今，小贷行业优越劣汰加剧，洗牌的惨烈水平超乎想象。小额存款公司协会关于2015年的一项调研数据表现，一些省份凌驾1/3的小贷公司不克不及正常业务。陪同行业的“分水岭”，小贷行业也走到了从业人数的转机点。2015年，从业职员有11.73万人，而2020年底，小贷公司从业职员数仅为7.22万人。

受疫情影响，小贷公司生活情况落井下石[luò jǐng xià shí]，萎缩速率在2020年分明加速。央行最新公布的2020年四序度小额存款公司统计数据陈诉表现，停止2020年12月末，天下共有小额存款公司7118家。仅一年工夫里，小额存款公司就增加了433家。

据一位资深从业者预算，到2021年头，还能正常谋划运转、良性开展的小额存款公司大概不敷行业的三分之一，这种萎缩态势大概仍将继续。

此前，上海小额存款公司协会会长杨国平对小贷公司的开展还比力悲观，2013年，他在陆家嘴论坛上曾提出发起，可以在小贷公司中挑选一些质量比力高的，转成村镇银行和社区银行，更好地为中小企业办事。“以往之以是悲观，是创建在‘行业开展情况改进、各项配套政策美满’愿景上的。”杨国平说，但是，比年来，小贷行业的开展情况不容悲观，各项政策也迟迟没有到位。固然市场主体分外是中小微企业对小贷行业需求仍旧很大，“但若开展情况没有大的变革，我对小贷公司的开展远景表现审慎”。杨国平说。

为难何解

明白身份“翻开正门”

小贷公司的为难谁来解？又该怎样解？

杨国中分析，形成小贷公司这种近况的缘故原由是多方面的，既有小贷公司本身缘故原由，也有行业开展情况政策不友爱的缘故原由。从小贷公司本身来说，局部小贷公司谋划及风控才能较差，谋划困难，利润率大幅低落乃至盈余，股东减速撤资，加入市场；从行业开展情况来看，行业定位含糊，行业立法、危害赔偿、税收优惠等相干配套政策缺失。这些要素配合招致小贷公司堕入为难地步。

“刚开端进入小贷行业时，许多投资人对行业并没有充实的了解。”芮峰以为，这就招致局部小贷公司的定位呈现偏向，偏好“垒大户”大概涉足本人不熟习的行业，终极招致谋划堕入窘境。现在从行业全体来看，萎缩的态势不行制止。

但这也不料味着小贷公司就没有出路。芮峰以为，如今行业中也有定位精准、可以发扬本身上风、开展势头较好的小贷公司。这些公司不但外行业内取得认同，也失掉了银行、国际投资机构等的信托，可以从内部取得较多融资，这也是业内一切公司高兴的偏向。

关于小贷公司将来的开展来说，尽快明白身份仍旧是要害。“小贷行业现在遇到的‘融资、税务、法律’等方面的题目，很大水平上与小贷公司身份不明白有干系。”杨国平以为，小贷公司所从事的“假贷”商业，所承受的行业羁系，完全切合金融机构的界说，只需明白了小贷公司“金融机构”的身份，相干题目将迎刃而解。

这也是10余年来，小贷公司的配合呼声。比年来，行业从业者、业内专家屡次号令加速立法，为行业开展“开正门”，出台相干执法法例明白小贷公司的执法位置。

近期，小贷公司在身份认定上曾经往前迈出了一步。2020年12月29日，最高人民法院印发《关于新ag平台假贷法律表明实用范畴题目的批复》明白，小额存款公司等7类地方金融构造属于经金融羁系部分同意设立的金融机构。

“在法律表明中被认定为金融机构并不同等于小贷公司在执法上便是金融机构。”招联金融首席研讨员董希淼表现，在法律表明中被认定为金融机构，固然可以标明包罗小贷公司在内的7类地方金融构造谋划运动的合规性得以确认，但小贷公司的执法位置现在仍旧存在争议。这一关乎小贷公司将来开展的要害题目，亟需上位法举行明白。

董希淼发起，应加速出台“非存款类放贷构造条例”，早日明白小贷公司的执法位置。勉励小贷公司在增强办理的条件下标准开展，真正发扬小贷公司增长金融供应、丰厚融资渠道的正作用。

“针对普惠金融的各项税收优惠政策，也应‘一碗水端平’。”杨国平以为，作为放款工具90%为中小微企业的小贷公司来说，应享用赐与普惠金融机构的各项政策报酬。详细来说，应对小贷公司向小微企业、个别工商户、庄家等发放100万元及以下存款的利钱支出免征增值税，小贷公司“中小企业存款和涉农存款”计提丧失拨备应予税前线支。

更紧张的是，ag平台必要给小贷公司正名。杨国平介绍，以后，乃至有小额存款公司的客户在银行存款时遭到鄙视，小额存款公司从业职员无法操持信誉卡、房贷等商业的征象。这是由于比年来，局部网贷平台、“套路贷”等ag平台假贷机构在从事合法金融运动时常借“小额存款”之名，招致持牌正轨小额存款公司“躺枪”“背锅”，对行业的名誉形成较大影响。

因而，有专家发起，要加大吹合法机构的力度。对以放贷为商业的各种机构均实验派司办理，对不持牌谋划或躲避羁系的举动应予以查处和严峻吹。

杨国平说，小额存款行业在办事实体经济，分外是办事“三农”和小微企业中发扬了紧张作用。小额存款行业接上去的开展还必要各方通力合作[tōng lì hé zuò]，来消弭社会上对行业的曲解，进步行业的社会信托度，为行业开展营建精良的内部情况。（记者 陈果静）

泉源：经济日报-中国经济网